孩子保险如何规划最好？希望加起来的年缴金额不要太高

您好：

意外事故频繁，所以容易因意外跌倒等而造成骨折受伤，所以除了一般医疗以外还需加强意外住院及骨折疗养的部份，而目前市场上医疗险及防癌险大多是【倍数型】，都有理赔额度限制，只要规划额度用完，保险契约就（提早结束），而【倍数型】终身医疗保险，因为採日额理赔，所以不赔【医生指定高贵用药及一些特殊新型疗法与特殊医材】等费用，而这些费用也是健保不给付部份，也是消费者真正没法承受部份，这也是为什么消费者要透过购买商业医疗来转移医疗费用的目的，但消费者也最容易迷失，以为只要购买（保费高、保障低）倍数型终身医疗险，就可以理赔，其实这商品只是补偿（病房费）差额部份（有些有手术补偿），目前市场上也只有【保费低、保障高的实支实付医疗保险】，可以用医疗杂费项目理赔，也是消费者真正购买商业医疗保险的目的。

而目前健保床位一床难求，床位可以等，但身体病痛能等吗？每天病房费差额，你的保险补足了吗，以目前自费升等病房差额单 人床为例（以下数字是为调涨前费用，目前已经涨价） 台大医院3,600、国泰医院4,560、马阶新栋4,500、新光医院4,550、和信医院4,250、长庚医院3,000等，如果再加上父母亲请事假薪支损失，再加上住院期间一些自费医疗费用，大约平均一天要花费约5,000元6,000元之间，如果您今天只是规划每天1,000元2,000元医疗规划，其实只是有买保险而已，并不能解决医疗费用转移保险目的。

终身型商品因为保费高、保障低，如果要规划一天4,000元6,000元之间保障，保费可不是一般市井小民有能力负担的，况且消费者要缴满20年才享有终身保障，是否有能力持续缴满20年也是问题所在。就算缴满，以日额2,000元来说，4%通货膨涨效果，经过20年到时2,000元价值只（剩不到900元），如果又经过40年（剩不到400元）、60年后呢（剩不到180元）！但医疗费用确是每年增加(10年前挂号只要50元，现在教学医院基本挂号就要57百元)，您知道未来20年后、40年、60年后光病房费用1天要花多少钱吗？所以专家才会说买保险是保下一秒钟风险。

目前国内终身医疗，消费者只要听到（只需缴20年），就一窝蜂指定购买，诸不知保险商品架构下的意义，目前消费者购买医疗保险尚存有三大迷失。

★保费迷失

以目前号称最便宜的XX人寿，【倍数型终身医疗】：

◎【0岁】日额1,000元，女生为例：

●【倍数型终身医疗】，女生9,530元/年。

●【日额型定期医疗】，女生1,475元/年。

●【实支实付型定期医疗】，女生2,416元/年。

也就是说倍数型终身医疗险保费，竟是一般定期医疗险保费的64倍（可让日额型定期险缴到1百多岁），倍数型终身医疗对消费者来说跟本佔不到保费的便宜，而且还损失保费及多缴保费的利息，消费者可以统计一下20年多缴的保险费，光放在银行生利息（25%），就足够缴付定期医疗险保费一辈子，差异点是如果妳拿来缴倍数型终身医疗保费，多缴的钱是属保险公司，但如果用定期险规划，省下保费放银行这部份的钱是属消费者的钱，也就是说20年内省下的本金＋利息的钱，拿来缴20年后定期医疗险保费，一辈子跟本缴不完，还倒赚了约20几万。

★终身迷失

倍数型终身医疗险，虽然商品有终身2字，但并不完全可以保障到终身，以目前倍数型终身医疗险，各家所提供倍数皆不同，大约介于1,500倍3,000倍之间，也就是说规划日额1,000元的终身医疗，只要理赔额度超过150万300万，保险契约就自动解约，就算保单只缴1年也是一样，当消费者需要医疗保障时反而不能使用，尤其拿倍数型终身医疗当主约规划的客户，以为不用买主约，尚不知如果（主约）额度用完，主约就自动解约，当主约解约，所有附约也就全部失效，让自己保单随时有全部自动解约风险而不知，但定期医疗险就没有这方面限制，就算理赔已经累积1,000万元，保单还是继续有效。

★理赔迷失

倍数型终身医疗保险，因为採日额理赔，所以不理赔高贵用药及特殊疗法、医材等费用，而这些费用列为健保不给付项目，也就是消费者要透过购买商业医疗保险来转移高额医疗费用的目的，其实倍数型终身医疗保险只是补偿病房费差额部份（有些有手术补偿），目前市场上也只有实支实付定期医疗保险，可以用医疗杂费项目理赔，您无法想像消费者多缴64倍的倍数型终身医疗险保费，但理赔条件、金额反而不如实支实付型定期医疗险。

以下举例的项目（倍数型、帐户型）终身医疗险无法完全理赔，只能透过【实支实付型的住院医疗商品】来理赔。

●＜高贵的药品＞●举例说明：

随着健保给付用药种类逐渐缩减，面对自费药品负担越来越重的情况，您做了甚么準备了呢？

★【子宫肌瘤切除手术需自费多少】：

※防沾黏贴片-6000元(片)

※术后止痛针-5000(针)

※术前荷尔蒙费用-24000元（3剂），合计35000元

★【治疗各式癌症自费药品要花多少钱】：

※得舒缓(Tarceva)-肺癌标靶疗法用药-3000(颗)需每天使用，可以延长寿命。

※(欧力普)大肠癌化疗辅助用药-2030万(疗程,约半年)，可降低复发危险性。

※欧洲紫杉醇(剋癌易)乳癌化疗用药，2030万(疗程)降低复发危险性及30%死亡率，共6次化疗药物注射，每次约56万。

※艾瑞莎(Iressa)肺癌-(67万)月，每月67万，目前只有使用再第一线、第二线肺癌用药都失效时，做为第三线时，并需经事前审查核准后使用才能获健保给付。

※(贺癌平)乳癌-8090万(年)，目前健保只给付发现时已有转移乳癌患者。

※(尔必得舒)-口腔癌，尔必得舒每剂为100单位，标準剂量第一次必须打上6针(600单位)，以后每周注射4针(400单位)，一个疗程为7至8周，总共得注射34针，因为它属于自费药品，一个疗程约40万元左右。

●＜新型疗法与医材＞●举例说明：

许多疾病治疗瓶颈得以突破，规功于各项新型疗法、医材的研究改良，您知道吗？

★【新型医材】：

※涂药心脏支架-812万，针对冠状动脉狭窄患者，血管再阻塞率较低。

※陶瓷、钛合金人工关节-数万10万元以上，耐磨且抗腐蚀性较佳。

※多焦点人工水晶体-6万(颗)，治疗白内障手术，可以合併解决白内障、近视、远视、老花眼。

※洗肾Y型导管-约22000元,每周要3次，较不易面临血栓，扭结、脱落、感染风险。

※无张力人工网-1万(片)，治疗善疝气用。

★【新型疗法】：

※诺力刀-基本15万，诺力刀放射线治疗仪器，如同变形虫，可依肿瘤形状来调整，可用于脑、胸、腹等肿瘤。

※痖氦刀-约6万，冷冻治疗，能摧毁深部肿瘤，又不伤穿刺路径的正常组织。

※绿光雷射、金火雷射-817万，吃药控制不好，手术风险又高的良性摄护腺肥大患者。

※雷射合併微创手术-56万，治疗静脉曲张，较没併发症。

※微创骨折内固定系统手术-8万元，适合骨质疏鬆症和粉碎性骨折患者。

建议从保费低、保障高的定期实支实付医疗及日额保险开始规划起，除了至少一天6,000元以上补助外，还可以选择实支实付理赔，连医生指定高贵用药、特殊新型疗法、特殊医材也都包括在理赔範围内，未来如果确定有能力负担及有持续力缴【倍数型】医疗险高保费时，再来增加及可，所谓终身也是要缴满20年才有，倍数型医疗险如果中途解约、退保、不续缴、是拿不回1块钱的，不如省下保费帮小朋友规划其它理财商品，教育费用也是父母要承受的高负担，不是吗？至少未来如果有比较好的医疗险商品，还可以去更改、增加、转换，倍数型终身医疗买了后就固定一辈子，不能后悔，连换都不能换，妳有看过一件衣服，可以从小穿到大吗?，保险商品原本就是要针对不同年龄，不同家庭责任状况去调整规划，一般业务喜欢卖终身医疗除了保费高，佣金高外，消费者不去了解也是很大原因，以为买一份终身医疗险就可以一辈子适用，光货币贬值效过就可以让2,000元，20年后只剩几百元价值，消费者不可不知，也不要为了缴高额保险费，而影响到其它开销，这不是当初要购买保险用意。

★建议规划如下★

★【女生0岁】★ 【总共年缴：18,061元】（（首期保费可月缴））

★利益彙总表：

◎重大疾病及特定伤病保障：15万

◎一般住院：6,000元↑/天，【实支实付+日额择高给付】。

◎意外住院：8,000元↑/天。

◎癌症住院：7,800元↑/天。

◎骨折津贴：最高60,000元/次。

◎意外住加护病房、烧烫伤病房：最高16,000元/天。

◎一般加护病房：最高12,000元/天。

◎住院手术（额外再理赔）：最高600,000元/次。

◎意外险：100万。

◎亲子型保费豁免。

◎参与红利分配。（类似股票每年分配股利、股息观念）。

★主约【重大疾病及特定伤病（分红）终身保险】：15万 【年：3075元】

●【业界首张分红重大疾病险保单】：红利给付可以选择：(1)现金 (2)购买缴清保险 (3)抵缴保费 (4)储存生息

●【豁免保费，保障不终止】：假若被保险人在缴费期间内罹患「重大疾病或特定伤病」，则先领保额50%，以后要保人免缴主契约续期保险费，本契约仍终身继续有效。

●【给付项目】：//重大疾病保险金+特定伤病保险金//一般身故保险金【有些保险公司商品不理赔一般身故】//生命末期保险金//完全残废保险金//全残扶助保险金

●【重大疾病】【特定伤病】定义：(1)心肌梗塞(2)脑中风(3)癌症(4)瘫痪(5)冠状动脉绕道手术(6)慢性肾衰竭（尿毒症）(7)重大器官移植手术(8)多发性硬化症(9)心脏瓣膜手术(10)主动脉外科置换术(11)阿尔兹海默氏病(12)巴金森氏症(13)严重烧伤(14)昏迷(15)运动神经元疾病(16)良性脑肿瘤(17)再生不良性贫血(18)肌肉营养不良症(19)原发性肺动脉高血压(20)全身性红斑狼疮

★附约【住院医疗】：C计划 【年：4736元】

。总理赔金无上限（365天）

。实支实付或病房日额【择优、择高】给付，可调【平準】保费，【每5年不自动调整保费，不是阶梯式费率】

※每日病房费：2,000元

※加护病房费：3,000元（最高七日，超过以每日病房计算）

※门诊手术限额：45,000元(实支实付)

※住院手术费限额：45,000元(实支实付)

※住院医疗费用限额：102,000元300,000元(实支实付)

※重大器官移植手术（额外再给）：【心、肺、肝→450,000元】【胰、肾、异体骨髓→225,000元】

★附约【新健康医疗】：20单位 【年：5900元】

。总理赔无上限（365天），连续两年无理赔，次年保费八折优惠

。保证续保至75岁

。可同时申请【住院理赔】+【手术理赔】2项理赔

※每日病房费：4,000元/天

※加护或烧烫伤病房：9,000元/天

※住院手术（18级）：7,000元150,000元

※出院疗养金（住院超过6天）：实际住院天数（最高90天）× 1,000元/天

※长期住院补助金（住院超过30日）：超过住院天数（最高150天）× 1,000元/天

◎附约【防癌保险】：1单位 【年：979元】

。总理赔金额无上限（业界唯一一张）

。可调【平準】保费，【每5年不自动调整保费，不是阶梯式费率】

※首次罹患癌症：50,000元→第21年度后提升75,000元

※首次罹患第一期前列腺癌、原位癌：7,500元→第21年度后提升11,250元

※癌症住院：1,200元/天→91天起提升1,800元/天

※癌症出院疗养：600元/天

※癌症外科手术：15,000元/次

※第一期前列腺癌、原位癌外科手术：2,250元/次

※癌症门诊：500元

※癌症放射线治疗：500元/天

※癌症化学治疗：800元/天

※癌症居家照护：2万元/年（领5年，第一期前列腺癌、原位癌、一般皮肤癌除外）

★附约【意外伤残】：100万 【年：1210元】

※一般意外身故或全残：100万

※残废【11级75项】：5万100万

※重大烧烫伤：10万或40万

★附约【意外伤害】：5万 【年：776元】

※实报实销，因意外门诊或住院皆可给付

★附约【意外住院】：20单位 【年：1160元】

※意外住院：2,000元/天

※加护病房：4,000元/天

※门诊手术：2,000元/次

※骨折未住院津贴：

【完全骨折】：给付天数×1,000元

【不完全骨折】：给付天数×500元

【骨骼龟裂】：给付天数×250元

★附约【亲子型保费豁免】(母)：30岁为例 【年：225元】

要保人(父、母)，在本契约有效期间内发生如条约所列残废之一【共59项】，本公司豁免主契约、本附约及附加于主契约之其他附约之续期保险费直至缴费期间届满时为止，确保宝贝保险不中断。

★特殊【附约继续权】：

住院医疗实支实付保险、癌症医疗保险有【附约继续权】。主约失效原因：发生全残状况 (共七项)、或帐户额度用完、缴清、生命末期、重大疾病之一，至主契约终止，所有附约也会跟着全部解约失效。ING安泰只要附约保险期间尚未终止，继续缴费，就继续有效，不受主约影响。

（以上只供参考，实际内容以保单条款为準）

欢迎索取保单规划资料【电话或网路谘询】，所以需要您及宝贝的(性别、年龄、职业)，基本资料跟保费有关，需提供mail帐号，因规划书是用Adobe 或Word程式建档，或者方便留下您的联络电话，我会主动跟您联繫，或约时间、地点碰面详谈也可以，毕竟当面洽谈会比书面资料详细。

祝福 阖家平安

ING安泰：曾秀卉 【北部地区经营8年】

行动电话：0953-301985 0968-057668

网路信箱：[email#160;protected]（即时通）

MSN：[email#160;protected]